1. 房贷利息高的根本原因是银行需要承担的风险。如果借款人无法按时归还贷款，银行需要采取一系列措施去追回欠款，这个过程非常繁琐，还可能需要花费时间和经费来解决。为了覆盖这些风险，银行会通过高利息来获得更多的收益。

2. 另一个原因是从整体利率水平来看，房贷利息算是相对较低的。在国内，其他形式的贷款一般都比房贷利息高，比如信用卡、消费贷款等。这也是因为风险程度不同，导致利率高低有所变化。

3. 此外，房贷利息也与利率市场化程度有关。当决定利率的市场机制比较单一时，银行采取的竞争方式也相对固定，通常靠提高利率来获得利润。但随着市场化程度加深，银行不得不通过降低贷款成本、优化服务等途径来吸引客户。

4. 最后，个人信用状况也是影响利率的重要因素。如果个人信用状况比较差，银行认为该借款人风险较高，自然会提高利率。反之，如果个人信用较好，则可以获得更优惠的利率。

综上所述，房贷利息高主要是由银行需要承担的风险和整体利率水平影响所致。但随着市场化程度加深和个人信用评估体系的不断完善，相信未来的房贷利息会越来越合理。